Narodna banka Srbije najavila je da će od 1. januara stupiti na snagu zakon koji fiksira kamatne stope na 5%
Dušan Uzelac, finansijski savetnik i osnivač našeg portala
Iako to znači porast za trenutnu stopu od 4,08%, to je i dalje niže nego potencijalnih 6,28% bez ovih zaštitnih mehanizama. Recimo, za stambeni kredit od 50.000 do 70.000 eura, povećanje od 1% može povećati mesečnu ratu oko 5.000 dinara.
Dušan Uzelac, urednik portala “Kamatica”, objašnjava da nove mere samo regulišu nagli rast koji je nastupio u prethodnom periodu.
Koliko će biti veće rate za stan?
– Novi zakon bi trebalo da ograniči kamatne stope na 5%, a trenutno ograničenje je nešto više od 4%. Ono što je predviđeno ovim zakonom je u stvari dinamika rasta tih kamatnih stopa. I to je ono što je bio problem prošle godine, 2023. zbog naglog rasta Euribora, svi građani su osetili to u smislupovećanih kamata, a kasnije, naravno, i rata posledično, koje su pritiskale svakoga ko je imao taj stambeni kredit i finansijski pravio problem. Upravo je to bila ideja sa novim zakonom, da seograniči taj nagli rast. Nažalost, ne može tržište da se reguliše na taj način da se fiksira na nekom iznosu – kazao je Uzelac, pa dodao:
– Odluka Narodne banke Srbije da fiksira na iznosu od 4.08 je privremenog karaktera, završava se krajem ove godine, a u stvari je imalo za cilj dastabilizuje upravo budžete građana i da im ne pravi pritisak. Euribor je počeo malo da pada ispod trojke, prošao je taj nalet naglog rasta Euribora, on je u nekom momentu bio i 5%, sa svim onim maržama banaka je skakao i na 7-8. Odlukom je tehnički izbačen iz igre taj Euribor, znači, do kraja ove godine ga ne obračunavaju, ne prate, banke ga ne uzimaju u obzir, zato što je na snazi odluka Narodne banke Srbije. Nakon 1. januara se vraća na, tako reći, tržišno računanje Euribora. Narodna banka Srbije ima dvostruku ulogu, da reguliše samo tržište, sa jedne strane, ali i da zaštiti građane od prezaduživanja i od tih nekih finansijskih problema – naveo je on.
Varijabilna ili fiksna kamatna stopa?
Uzelac nema adekvatan savet kada je reč o biranju kamate, kako kaže, najbolje je da sami procenimo šta je najbolje za nas. Ukoliko želite miran san i siguricu, fiksna kamatna stopa je svakako pravi izbor.
– Nisam baš onako poznat po tome da do kraja sugerišem. Prosto, bitno je da prepoznate vaš temperament. Znači, morate prepoznati vas i vaše funkcionisanje. Fiksna kamatna stopa je kamatna stopa po kojoj vi kupujete tehnički bezbrigu do kraja otplate kredita. Ako tražite najjeftiniju opciju, ako želite da uštedite, ako želite da uđete u dubinu matematike, što često građani ne žele, fiksna je dobra opcija. Znači, u nekim momentima ćete plaćati možda skuplje, ako se ta varijabilna pokaže da je jeftinija, ali uzmite u obzir da i sa fiksnom u nekom radnom periodu, ako ona ispadne skuplje od varijabilne, uvek imate opciju refinansiranja. Znači da kažete, ja više neću ovaj kredit otplaćivati. Euribor je berzanska cena novca, nažalost, ona je poremećena zbog svih geopolitičkih stvari koje su se desile. Zato što sve ono što se dešava u svetu se vrlo brzo reflektuje i na finansije, na ekonomiju, države, i sve to posledično upravo poremeti taj Euribor, a s obzirom da su građani potpisivali ugovore u kojima je on upisan kao indeks za koji se vezuje obračun, onda su i oni posledično to plaćali. Tako da ne mogu ni ja da savetujem kakav će biti Euribor, ali gledajte tako, znači kupujete nešto što ne želite da razmišljate do kraja otplate, fiksna kamata je opcija za vas – kazao je Dušan.
Kredite se ne dobija, već kupuje
On napominje da nije pogrešno uzeti kredit, važno je samo da dobro procenimo svoje finansijske mogućnosti, a onda se u skladu sa tim i zadužiti.
– Banke su na ovim prostorima nekada bile servis građana, danas su prodavnice. Znači, nisu institucije, građani ih doživljavaju institucionalno, nisu institucije, one su prodavnice novca. Vikredit kupujete, ne dobijate ga. Dobija se ono što se ne vraća, kredit morate da vratite. Vi, u stvari, prodajete vašu budućnost za sadašnjost. Nije pogrešno zadužiti se, pogrešno bi bilo da uđete u finansijski aranžman koji će vam više u životu problema napraviti nego što će vam problema rešiti. I to je onako izazov jer se suočavate sa bankarskom terminologijom, sa bankarskom matematikom. Logično je da to ne razumete i nema potrebe to i da razumete. Potrebno je da razumete vaš kapacitet prihoda, vašu mogućnost da zarađujete u budućem vremenu i u skladu sa tim da odlučite. Odnos prema životu i celoj toj finansijskoj priči itekako odlučuje izvesnost otplate kredita.
Dodaje da je važno vršiti raspodelu novca, ali ne samo na mesečnom, već i na godišnjem nivou.
– Novac služi da kupimo komfor života, međutim, s obzirom da je ograničen resurs, zahteva jednu dozu upravljanja. Baš da ne bismo došli u neki moment da ne možemo sebi da priuštimo nešto što smo želeli. I ono što je bitno kod finansija jeste da efekat finansija, odnosno efekat današnjih odluka, ima odloženo dejstvo. Sve se to manifestuje u roku od šest meseci na budžetu, na tekućem računu. I možda najbitnija stvar koju mnogi prosto i ne primete, a to je da mifinansijski funkcionišemo u dva ciklusa. Jedan jemesečni, mesečno primamo platu, tražimo, plaćamo račune, a drugi jegodišnji. Godišnje registrujemo auto, godišnje slavimo slavu, proslavu rođendana, mnogo godišnjih stvari. Tako da uzmite u obzir da rasporedite i na taj godišnji ciklus stvari – savetovao je Uzelac.