Situacije u kojima kucate na vrata banke da biste zatražili kredit uglavnom su stresne, jer sa sobom nose neizvesnost i onaj osećaj kao da ste pred ispitivačem na fakultetu ili u školi.
Kada im uputite zahtev za kredit banke vas ,,skeniraju” i na osnovu te slike odlučuju da li će vam, i pod kakvim uslovima, kredit odobriti.
S obzirom na to da namera da podignete kredit dolazi od potrebe da se ostvari neki životni cilj – kupovina nekretnine, automobila ili pokretanje sopstvenog biznisa, ili iz nemogućnosti da sa sopstvenom zaradom pokrijete sve finansijske ,,rupe” i nepredviđene troškove, odbijenica od banke može zaista da pogodi i obeshrabri.
Naročito ako ta odbijenica nije objašnjena, pa ostanete sa gomilom nedoumica, neizvesnošću, strahom i neznanjem.
Tada pitanje od milion dolara glasi – Zašto su me odbili i šta dalje da radim?
Važno je da znate da banke ne donose odluke o tome kome će odobriti kredit a kome ne na osnovu jednog podatka.
Njihove procene su nekad iznenađujuće sveobuhvatne.
Kreditna sposobnost, istorija, vrsta ugovora, ali i reputacija firme u kojoj radite, ili način na koji koristite novac u svakodnevnom životu, sve to ulazi u jednačinu.
U ovom tekstu objasnićemo vam tačno zašto vas banka može odbiti i što je važnije, pokazaćemo vam kako da to izbegnete.
Razumemo da kredit nije samo broj na papiru, niti novac koji ćete dobiti u gotovom i potrošiti na svoja zadovoljstva, to je most ka nečemu što vam znači i što može biti životno važno.
I zato treba da znate kako da taj most pređete.
Zašto banke odbijaju zahteve za kredit?
Razloga za odbijenice može biti mnogo i od ključne je važnosti da znate koji su najčešći, jer u tom slučaju ih, pre nego što se zaputite u banku puni nade, možete isključiti i povećati sebi šanse za dobijanje potrebne novčane pozajmice.
1. Loša ili nepouzdana kreditna istorija
Kada banka odlučuje da li da vam odobri kredit, ona prvo poseže za vašim kreditnim dosijeom, odnosno dokumentacijom i dokazima koji govore o tome kako ste se do sada odnosili prema novcu.
Ovo uključuje kašnjenja u otplatama, neizmirene dugove, blokade računa, ali i informacije poput broja aktivnih kredita ili korišćenja dozvoljenog minusa.
Sve ove informacije se beleže u Kreditnom birou, i zajedno utiču na vaš kreditni rejting, takoreći zbirnu ocenu vaše finansijske stabilnosti.
Što je lošiji rejting, veće su šanse da banka proceni da ste rizičan klijent.
Kako da izbegnete odbijanje na osnovu kreditnog rejtinga?
- Redovno otplaćujte sve finansijske obaveze, čak i one najmanje.
- Izbegavajte kašnjenja, jer često se i najmanje nepoštovanje rokova uzima u obzir.
- Periodično proveravajte svoj izveštaj iz Kreditnog biroa i pazite na greške. Ako primetite neku omašku s njihove strane, rešite to bez odlaganja.
- Ako imate problema s otplatom, obratite se banci unapred, u tim slučajevima dogovor je često moguć.
2. Nedovoljni, nestabilni ili neregularni prihodi
Bankama nije važna samo cifra koju zarađujete, već i kako zarađujete.
Ako imate visoka, ali nepredvidiva primanja, kao na primer freelanceri, honorarci, ljudi sa ugovorima na određeno, banka može oceniti da vaša finansijska situacija nema stabilnost potrebnu za dugoročni ugovor poput kredita.
Osim toga, banke posmatraju odnos duga i prihoda (tzv. DTI – Debt-to-Income ratio).
Ako većina vaše zarade ide na postojeće rate i obaveze, to signalizira da nemate ,,prostora“ za novo zaduženje.
Kako da izbegnete odbijanje:
- Pripremite jasnu evidenciju o prihodima ako radite van tipičnih formi zaposlenja.
- Smanjite postojeće obaveze pre apliciranja za novi kredit.
- U slučaju da vam visina prihoda varira, razmislite o zajedničkom zahtevu s osobom koja ima stabilnija primanja.
3. Kratak radni staž i nesigurna zaposlenja
Odluke banaka temelje se na sigurnosti vašeg prihoda, jer znaju da je to ključ za urednu otplatu kredita.
Zbog toga preferiraju klijente sa ugovorima na neodređeno vreme i radnim stažom kod trenutnog poslodavca od najmanje 6 do 12 meseci.
Ako ste tek počeli da radite na novom poslu ili često menjate radna mesta, to banka može posmatrati kao rizično ponašanje.
Pored toga, banke analiziraju i delatnost poslodavca. Industrije sklone krizama ili sezonskim oscilacijama nose dodatni rizik.
Kako da eliminišete ovaj kriterijum:
- Ako možete, sačekajte sa kreditom dok ne steknete minimum 6 meseci radnog staža.
- Ponesite potvrde poslodavca o stabilnosti vašeg radnog odnosa.
- Prikupite dodatnu dokumentaciju: ugovor o radu, prijavu PIO fondu, platne liste.
4. Previsoka zaduženost i kreditna izloženost
Kreditni rejting se ne formira samo na osnovu kašnjenja, jednako je važan i ukupan nivo zaduženja.
Ako već imate više kredita, kreditnih kartica, lizinga ili koristite dozvoljeni minus – banke to tumače kao znak da ste blizu granice svojih finansijskih mogućnosti.
Banke vode računa i o tzv. kreditnom limitu, kroz koji proveravaju koliko još možete da se zadužite bez ugrožavanja mesečnih obaveza.
Kako da izbegnete odbijanje po ovom osnovu:
- Konsolidujte dugove kroz refinansiranje.
- Zatvorite kreditne kartice koje ne koristite, jer čak i ako nemaju dug, smanjuju vaš kreditni kapacitet.
- Izračunajte ukupan DTI pre apliciranja. Ukoliko se pokaže da ste već blizu 40% zaduženosti, sačekajte.
5. Nema kreditne istorije
Kada nemate nijedan kredit, banke ostaju bez reference na osnovu koje mogu da vas procene.
Ovo se zove kreditni vakum i može biti prepreka, jer banke više vole klijente sa poznatom istorijom, makar bila i minimalna.
To je posebno važno kod mladih koji prvi put ulaze u svet finansija.
Kako da odstranite ovaj problem:
- Počnite sa manjim kreditnim proizvodima (kreditna kartica sa limitom, potrošački kredit).
- Budite uredni u plaćanju svih režijskih i redovnih obaveza koje se mogu beležiti.
- Nemojte podnositi zahtev za veliki kredit odmah, već gradite svoj profil postepeno.
6. Sumnjivo ili impulsivno upravljanje novcem
Sve više banaka posmatra ne samo iznose, već i obrasce potrošnje.
Uplate ka platformama za klađenje, erotski sadržaji, neobični transferi i
Sve ovo, kroz vizuru banke, može ukazivati na potencijalni rizik od neizvršavanja budućih obaveza.
Ove stavke nisu uvek zvanično priznate kao razlog za odbijanje, ali se itekako uzimaju u obzir kod formiranja rejtinga.
Kako da izbegnete odbijanje:KRED
- Redovno vodite računa o svom obrascu trošenja.
- Izbegavajte impulsivne ili nepravilne transakcije pre podnošenja zahteva.
- Ako znate da imate troškove koji mogu izgledati rizično, pokušajte da ih objasnite banci unapred.
Šta je diskreciono pravo banke i zašto je važno?
Jedna od najneprijatnijih stvari koje se mogu desiti kada tražite kredit jeste da dobijete hladno i šturo obaveštenje da je vaš zahtev odbijen, bez dodatnih obrazloženja.
Tako se osećate poraženo i frustrirano, jer nemate uvid u to šta nije bilo u redu i ostavljeni ste bez šanse da popravite grešku.
Koliko god to ponašanje delovalo grubo i vama se činilo da na taj način ignorišu vaša prava i žele samo da vas ,,otkače”, ovakvo postupanje banke je, zapravo, sasvim legalno.
U pitanju je nešto što se zove diskreciono pravo banke.
Šta je to u praksi?
Diskreciono pravo je pravna mogućnost da banka samostalno odluči da li će odobriti kredit, a da pritom ne mora da obrazloži svoju odluku.
Za razliku od javnih ustanova koje imaju zakonsku obavezu da objasne svoje poteze, komercijalne banke posluju po principima procene rizika i poslovne politike i nemaju obavezu da ih dele sa klijentom.
Banke koriste diskreciono pravo zadržavanja razloga za odbijanje kredita da bi zaštitile sopstvene kriterijume i metodologije procene.
Osim toga, ponekad žele da izbegnu pregovore oko odbijenih zahteva, koji mogu biti dugotrajni i emocionalno obojeni.
Informacije iz njihovih internih sistema (poput rejting modela) često su poverljive, pa otkrivanje istih može predstavljati bezbednosni ili reputacioni rizik. I ovo često može biti razlog korišćenja diskrecionog prava.
Šta vi možete da uradite?
- Ljubazno pitajte svog savetnika: U praksi, bankari često žele da zadrže odnos sa klijentom i mogu vam neformalno ukazati šta je presudilo da vam kredit ne bude odobren.
- Zatražite izveštaj iz Kreditnog biroa: Ako je razlog bio vezan za vašu finansijsku prošlost, to će biti jasno vidljivo u tom izveštaju.
- Pokušajte kod druge banke: Svaka banka ima sopstvenu politiku i modele procene rizika. Odbijenica iz jedne banke ne znači automatsku odbijenicu u drugoj.
- Konsultujte se sa finansijskim savetnikom: Stručnjak može da vam pomogne da unapredite svoje finansijsko ponašanje i povećate šanse pri sledećem zahtevu.
Vaša prava kada banka odbije da vam da kredit
Iako banke imaju pravo da odbiju zahtev za kredit bez detaljnog obrazloženja, i vi kao klijent imate nekoliko prava koja vas štite i koja možete (i treba) da iskoristite:
Pravo na besplatan uvid u kreditni izveštaj
Imate pravo da jednom godišnje besplatno zatražite svoj izveštaj iz Kreditnog biroa. Ovaj izveštaj će vam dati uvid u:
- aktivne i zatvorene kredite,
- kašnjenja u plaćanju,
- blokade računa,
- ukupnu zaduženost i finansijsku disciplinu.
Ovaj izveštaj možete zatražiti na sajtu Kreditnog biroa ili lično u filijali vaše banke.
Pravo da pitate za neformalno objašnjenje
Banka nema zakonsku obavezu da da razlog odbijanja, ali možete tražiti pojašnjenje od svog savetnika.
U mnogim slučajevima, ljubazan razgovor može vam dati korisna obaveštenja i uvide.
Pravo na ponovni zahtev
Odbijenica ne znači da nikada više ne možete aplicirati za kredit.
Ako poboljšate uslove, steknete veći prihod, duži staž, otplatite dug, možete ponovo podneti zahtev kod iste ili druge banke.
Pravo da se obratite zaštitniku korisnika finansijskih usluga
Ako smatrate da je banka nepravedno postupila, možete se obratiti Narodnoj banci Srbije – Centru za zaštitu korisnika finansijskih usluga.
Oni mogu posredovati i zatražiti dodatno pojašnjenje od banke.
Odbijenica je samo lekcija, ne odustajte od svojih snova
Odbijanje kredita zna da zaboli, jer je često šok i udarac na samopozdanje, ne samo finansijska prepreka.
Ipak, važno je da, kao i u životu, jedno ,,ne” ne stavi tačku na vaše planove i snove.
Odbijenicu treba da posmatrate kao korisnu informaciju o tome gde ste trenutno finansijski i u kom pravcu treba da se krećete.
Možda je to signal da treba još malo da stabilizujete prihode, da prepravite svoje navike trošenja, da ojačate svoju kreditnu istoriju ili jednostavno da bolje razumete pravila i sistem.
Banke znaju da budu rigorozne, ali postoji način kako da se to prevaziđe. Finansijsko znanje, strpljenje i odgovorno ponašanje uvek su dobar put ka kreditu koji vam je potreban.
Zapamtite da vas i posle odbijanja, ali i dobijanja novčane pozajmice čeka krajnji cilj – onaj zbog koga ste za tim novcem i posegnuli.
Vaši snovi čekaju da ih ostvarite, a upornost je neophodna na tom putu.