Krediti su, nažalost, u Srbiji postali svakodnevica i potreba velikog broja ljudi. Razmislite samo koliko ljudi znate da ,,vuku” sa sobom neku pozajmicu od banke mesecima ili godinama?
Sistem u Srbiji, radna prava i zarade su takve da retko ko može sebi da priušti veliku investiciju poput kupovine kuće, stana ili automobila bez kredita. Najčešće se uzimaju stambeni, keš i potrošački krediti. Ali priča ne staje tu.
Zbog visokih cena troškova života, nepredviđenih finansijskih izdataka ili važnih životnih događaja, ljudi su počeli da uzimaju kredite i za manje stvari – kako bi pokrili neke potrebe koje zarada ili penzija ne mogu, jer jednostavno – uvek ima nešto preče.
Međutim, mnogi se suočavaju s odbijanjem zahteva za kredit, često zbog lošeg kreditnog rejtinga. Ali šta je zapravo kreditni rejting? Kako on utiče na vašu sposobnost da dobijete kredit?
Evo odgora na ova pitanja.
Šta je kreditni rejting?
Kreditni rejting je termin koji predstavlja ocenu vaše kreditne sposobnosti, odnosno, procenu vaše sposobnosti da redovno i na vreme izmirujete finansijske obaveze koje donosi ovakva pozajmica od banke.
U Srbiji, ovu ocenu formira Kreditni biro Udruženja banaka Srbije, koji prikuplja podatke o vašim prethodnim i trenutnim kreditnim pozajmicama i vodi evidenciju o vašim zaduženjima i ponašanju tokom otplate.
U ocenu vašeg kreditnog rejtinga ulaze:
- Istorija otplate kredita: Ako ste prethodne kredite ili kreditne kartice otplaćivali redovno i bez kašnjenja, to ide u vašu korist i povećava kreditni rejting. Svako kašnjenje, čak i ono od nekoliko dana, beleži se i može uticati na odobrenje novog kredita.
- Visina trenutnih dugovanja: Banke gledaju koliko trenutno dugujete, ne samo njima, već i kod drugim bankama. Ako već otplaćujete nekoliko kredita i tražite još jedan, to može signalizirati da ste finansijski preopterećeni.
- Broj otvorenih kreditnih linija: Ovo podrazumeva sve vaše kredite, kreditne kartice, dozvoljene minusi na računu. Više otvorenih linija može ukazivati na rizičan kreditni profil, posebno ako ih koristite do limita.
- Kašnjenja u plaćanju: Svaki dan kašnjenja u otplati kredita se beleži. Ako često kasnite to bankama može biti pokazatelj nepouzdanost, što obara vaš kreditni rejting.
- Broj zahteva za nove kredite: Pomno se prati i broj vaših zahteva za kredit. U slučaju da često aplicirate za nove kredite, to može izgledati kao znak veće inansijske nestailnosti, čak i ako ste sve uredno i na vreme vraćali.
Ove informacije omogućavaju bankama da procene rizik od odobravanja novog kredita i da odluče pod kojim uslovima će vam kredit biti odobren.
U suštini, kreditni rejting je nešto kao vaša finansijska biografija, koja govori o tome koliko ste pouzdani i kadri da vratite pozajmljeni novac.
Kako banke koriste ovaj rejting?
Kada se prijavite za kredit, banka ne odlučuje proizvoljno i na osnovu ,,osećaja, već gleda vaš izveštaj iz Kreditnog biroa. Na osnovu toga procenjuje sledeće:
- Da li da vam uopšte odobri kredit
- Koliko novca vam može pozajmiti
- Koliku kamatu će vam obračunati
- Koliki rok će vam dati da vratite novac
Kako kreditni rejting utiče na odobrenje kredita?
Vaš kreditni rejting direktno utiče na odluku banke da li će vam odobriti kredit, kao i na uslove tog kredita.
Odluka o odobravanju kredita donosi se nakon procene rizika, a vaš kreditni rejting je alat za tu procenu. Visok rejting ukazuje na to da ste pouzdan klijent, što povećava šanse za odobrenje kredita.
S druge strane, nizak rejting može dovesti do odbijanja zahteva za kredit.
Dalje, čak i ako vam kredit bude odobren, vaš rejting može uticati na:
- Kamatnu stopu: Niži rejting često znači višu kamatnu stopu.
- Iznos kredita: Banka može ograničiti maksimalni iznos koji možete pozajmiti, u slučaju niskog kreditnog rejtinga.
- Rok otplate: Moguće je da će nizak kreditni reting povući vam biti kraći period otplate kredita.
Dodatno, ako vas proceni kao klijenta rizičnog kreditnog profila, banka može zahtevati dodatne garancije, kao što su jemci ili hipoteka, kako bi se osigurala od neplaćanja rata.
Kako izbeći odbijanje kredita: Kratak vodič za poboljšanje kreditnog rejtinga
Ipak, ako vam je kreditni rejting loš, a planirate da uskoro zatražite od svoje banke još jednu novčanu pozajmicu, ne očajavajte.
Postoji nekoliko stvari koje možete uraditi kako biste poboljšali svoj kreditni rejting i povećali šanse da vam kredit bude odobren, po boljim uslovima.
1. Redovno izmirujte finansijske obaveze
2. Smanjite postojeće dugove
Pokušajte da smanjite ukupan iznos dugova, posebno onih sa visokim kamatnim stopama.
3. Održavajte stabilne finansije
Izbegavajte otvaranje više kreditnih linija u kratkom vremenskom periodu i trudite se da održavate stabilan nivo prihoda.
4. Proveravajte svoj kreditni izveštaj
Redovno proveravajte svoj izveštaj iz Kreditnog biroa, kako biste uočili eventualne greške i zatražili njihovu ispravku.
5. Održavajte dugoročne kreditne linije
Dugoročne kreditne linije sa pozitivnom istorijom plaćanja mogu pozitivno uticati na vaš rejting.
Kreditni rejting – Valuta poverenja između vas i banke
Bankama je u prirodi da sve mere, ocenjuju, procenjuju. Tako funkcioniše sistem. U banci vi ste retko osoba, uglavnom ste samo skup nekih brojeva i parametara na osnovu kojih banka odlučuje da li će vam pozajmiti novac.
Nju ne zanima vaša životna priča – ni zašto tražite taj kredit, ni koliko vam pozajmica znači, ni šta će se desiti ako je ne dobijete, a naročito ne kako ćete se snaći da taj kredit vratite.
Jedan od najvažnijih među tim parametrima i ciframa kroz koje vas banke gledaju jeste vaš kreditni rejting.
On je pokazatelj vaše odgovornosti i vaš finansijski kompas.
Proces odobrenja kredita u bankama obično traje od nekoliko dana do dve nedelje, zavisno od složenosti zahteva i kompletne dokumentacije.
Kada ste u dozvoljenom minusu, kreditu ili nekim drugim vidovima duga prema banci, budite izuzetno pažljivi.
Imajte uvek na umu da vam svaka rata koja ode na vreme i svaki dinar koji mudro rasporedite, stvara reputaciju u očima vašeg bankara.
Ta reputacija sutra, kroz veći kredit i povoljnije uslove, može vam otvoriti vrata ozbiljnih prilika za kupovinu stana, automobila, pokretanje biznisa ili odlaska na dugo željeno putovanje.
Dakle, sve se svodi na to da kreditni rejting nije vaš neprijatelj, več saveznik, samo ako ga upoznate, znate da ga čitate i koristite.