U Srbiji, više od dve trećine građana ima neku vrstu duga prema banci. Bilo da je reč o stambenom kreditu, gotovinskom zajmu, minusu po računu ili kreditnoj kartici, većina ljudi se godinama vezuje za mesečnu ratu koja, u zavisnosti od uslova, znatno kruni kućni budžet i zarad koje se većina odriče putovanja ili drugih zadovoljstava.
Prosečan stambeni kredit u Srbiji traje između 20 i 25 godina, nekada i duže.
To je ceo jedan životni ciklus – od rođenja deteta do njegovog fakulteta, diplomiranja, zaposlenja. Mnogi korisnici kredita su do te mere vezani za dug da nemaju stvarnu finansijsku slobodu.
Zato ideja o zatvaranju kredita pre vremena deluje kao luksuz i spas koji se ne ukazuje mnogima.
Retki su oni koji dođu do prilike da se reše tog duga – bilo kroz prodaju imovine, nasledstvo, ili disciplinovanu štednju.
I baš zato, kad takva prilika dođe, nije pitanje da li to želite, nego da li vam se isplati.
Važno je da znate da možete zatvoriti kredit pre vremena, ali postoji niz detalja koji utiču na to da li je to za vas pametan potez.
Ako razmišljate o prevremenoj otplati kredita, pročitajte ovaj tekst do kraja. Saznaćete kako izgleda procedura otplate i koliko to košta.
Šta znači prevremena otplata kredita?
Prevremena otplata kredita znači da u jednom trenutku odlučujete da isplatite preostali dug pre ugovorenog roka.
Dakle, ne čekate da istekne svih 10, 15 ili 25 godina otplate, već, kada ste u mogućnosti, želite da vratite sav preostali iznos odjednom ili da izvršite delimičnu otplatu, u zavisnosti od vaših mogućnosti.
To se može uraditi iz više razloga: možda imate višak novca, možda želite da smanjite mesečne obaveze, a možda samo želite da završite sa kreditom ranije i rasteretite se.
Važno je znati da zakon omogućava svakom korisniku da otplati dug pre roka, ali banka ima pravo da na to postavi određene uslove i, u nekim slučajevima, naplati naknadu.
Zakonski okvir i prava dužnika
Zakonski okvir u Srbiji jasno definiše prava korisnika kredita kada je reč o prevremenoj otplati.
Banka je u obavezi da to prihvati – ne postoji pravni osnov da banka odbije vašu nameru da zatvorite dug ranije.
Međutim, zakon omogućava banci da naplati određenu naknadu, ali samo pod specifičnim uslovima.
Važno je napomenuti da, ukoliko korisnik kredita zatvori svoje dugovanje koristeći sredstva iz osiguranja ili u slučaju otkaza ugovora zbog nepoštovanja uslova od strane banke, naknada se ne naplaćuje.
Zakon propisuje i to da banka mora da pruži jasan i transparentan obračun svih troškova u vezi sa prevremenom otplatom, kako bi korisnik mogao doneti informisanu odluku.
Koji su potencijalni troškovi prevremene otplate?
Prevremena otplata može delovati kao jednostavna finansijska odluka – uplatite sav dug i završite s obavezama.
Ali u praksi, banke imaju pravo da za ovu uslugu naplate određene naknade. One se najčešće ne zovu „penali“, već se vode kao naknade za prevremenu otplatu, odnosno nadoknade za izgubljeni prihod od kamate.
Ovi troškovi variraju u zavisnosti od tipa kredita, ugovorenih uslova, roka do kraja otplate i visine kamatne stope.
Stambeni krediti
Ako imate stambeni kredit sa promenljivom kamatom, a on je odobren posle 2011. godine, u većini slučajeva nećete platiti nikakvu naknadu za prevremenu otplatu.
To je direktno uređeno Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga.
Međutim, ako je vaša kamata fiksna – čak i samo na deo trajanja kredita – banka ima pravo da naplati naknadu do 1%, u zavisnosti od toga koliko vremena je ostalo do kraja otplate.
Visina te naknade mora biti jasno navedena u ugovoru koji ste potpisali.
Gotovinski krediti
Kod gotovinskih ili potrošačkih kredita, gde su rokovi kraći, najčešće su prisutne fiksne kamate.
Tu banka ima zakonsko pravo da naplati istu naknadu kao kod stambenih – do 1% ili do 0,5%, u zavisnosti od toga da li vam je do kraja ostalo više ili manje od 12 meseci.
Mnoge banke kod ovih kredita ipak odluče da ne naplaćuju ništa, ali ne možete da računate na to dok ne proverite konkretne uslove u ugovoru i pitate direktno svoju banku.
Kreditne kartice i dozvoljeni minusi
Kod revolving kredita i dozvoljenog minusa po računu, ne postoji klasičan dug koji se otplaćuje u ratama, već zaduženje koje se obnavlja.
Banka tada pravi završni obračun, iako to tehnički nije „prevremena otplata“ kao kod klasičnog kredita.
Dobra vest je da banke u ovim slučajevima ne naplaćuju nikakvu dodatnu naknadu za zatvaranje kartice ili minusa, ali svakako treba proveriti eventualne troškove zatvaranja računa ili godišnje članarine koje su unapred naplaćene.
Da li se isplati zatvoriti kredit ranije?
Najveći razlog za prevremenu otplatu jeste ušteda na kamati.
Kamata se u većini slučajeva obračunava na preostali dug, pa ranijim zatvaranjem kredita smanjujete ukupan iznos koji plaćate banci.
To može da bude i nekoliko stotina evra manje, u zavisnosti od visine kredita i roka.
Plastično prikazano: ako vam je ostalo još dve godine da otplatite kredit i odlučite da uplatite ceo iznos sada, možete uštedeti i do 10-15% ukupnog iznosa koji biste inače platili. Naravno, pod uslovom da nema značajnih penala.
Uvek tražite od banke obračun prevremene otplate. Taj dokument će pokazati tačan preostali dug, kamatu i eventualne troškove zatvaranja.
Postupak zatvaranja kredita pre vremena
Prvo što treba da uradite je da se obratite svojoj banci. Možete otići lično u filijalu ili im poslati zvaničan pisani zahtev putem mejla.
Banke nemaju jedinstven formular koji svi koriste, ali većina ima interni obrazac koji možete popuniti na licu mesta ili vam mogu poslati šablon mejlom.
Ako toga nema, dovoljan je i slobodan tekst koji sadrži sledeće informacije:
- vaše puno ime i prezime,
- broj ugovora o kreditu,
- zahtev da vam se dostavi obračun za prevremenu otplatu,
- datum kada želite da izvršite otplatu,
- vaš kontakt – mejl i telefon.
Zahtev ne mora biti ovlašćen od strane notara, dovoljan je vaš potpis. Banka je zakonski dužna da vam dostavi obračun u roku od najviše tri radna dana.
Taj dokument se zove obračun prevremene otplate i sadrži precizan iznos koji je potrebno da uplatite – glavnica, kamate do dana zatvaranja i eventualna naknada.
Koliko traje procedura?
Nakon što dobijete obračun, imate rok, najčešće do tri dana, da taj iznos uplatite.
Nakon što uplata legne, banka zatvara kredit i izdaje potvrdu o zatvaranju. Uobičajeni rok za to je između tri i pet radnih dana.
Šta vam banka mora dostaviti?
Kada se kredit zatvori, banka je u obavezi da vam izda:
- potvrdu o zatvaranju kredita,
- finalni obračun u kojem piše da su sve obaveze izmirene,
- dokumentaciju za brisanje hipoteke iz katastra (ako je reč o stambenom kreditu sa upisanom hipotekom).
Ove potvrde su izuzetno važne. Sačuvajte ih zauvek, jer vam mogu biti potrebne i godinama kasnije – na primer, pri prodaji nekretnine ili dokazivanju kreditne sposobnosti u budućnosti.
Prevremena otplata kredita – dobra odluka, uz dobar proračun
Sada znate da imate zakonsko pravo da dugovanje prema banci zatvorite pre roka, ali ključno je da shvatite da to treba da bude strateška i dobro promišljena, a ne impulsivna odluka.
Još jedna prednost koju, osim finansijskog rasterećenja donosi prevremena otplata kredita jeste i poboljšanje kreditne sposobnosti.
Ako zatvorite kredit pre roka, to će se tumačiti kao pozitivan signal.
Međutim, ako odmah posle zatvaranja podnesete zahtev za novi kredit, banka će gledati i druge parametre – vaša primanja, postojeće obaveze, stabilnost posla i slično.
Ako imate priliku da zatvorite kredit – proverite sve informacije i ne donosite odluku na osećaj.
Pročitajte ugovor, zatražite obračun i uporedite uštede sa troškovima.
Tek tada će vam tas na vagi jasno pokazati koja je najbolja odliuka u vašem slučaju.