Kako da povećate šansu da vam banka odobri kredit?

Kada podnesete zahtev za kredit, banka ne gleda samo visinu vaše plate. Plata jeste važna, ali nije jedini faktor koji utiče na odluku. Banka procenjuje vašu ukupnu finansijsku stabilnost, odnosno koliko ste pouzdan klijent i koliki rizik predstavlja novo zaduženje.

U praksi, banka proverava vašu kreditnu sposobnost, kreditnu istoriju, vrstu ugovora o radu, stabilnost prihoda, reputaciju firme u kojoj radite, postojeće obaveze i način na koji svakodnevno koristite novac. Cilj banke je da proceni da li ćete moći redovno da vraćate kredit, bez ozbiljnog opterećenja za vaš budžet.

Važno je znati da banka ima diskreciono pravo da odbije zahtev za kredit. To znači da ne mora uvek formalno i detaljno da objasni razlog odbijanja. Odbijanje kredita ne mora da znači da nikada nećete moći da dobijete kredit, već najčešće znači da banka trenutno vidi određeni rizik koji bi trebalo smanjiti pre sledeće prijave.

Zato se kredit ne priprema samo u trenutku kada popunjavate zahtev. Dobra finansijska slika gradi se unapred, kroz uredno plaćanje obaveza, kontrolu dugova, stabilne prihode i odgovorno korišćenje računa.

Proverite Kreditni biro i izmirite kašnjenja

Kreditni biro je jedan od ključnih izvora koje banke proveravaju pre odobravanja kredita.

Kroz taj izveštaj banka procenjuje vašu finansijsku disciplinu i vidi kako ste ranije izmirivali obaveze. U izveštaju se mogu videti podaci koji direktno utiču na procenu rizika:

Prethodno kašnjenje u plaćanju kredita jedan je od najčešćih razloga za odbijanje zahteva. Čak i manja kašnjenja mogu smanjiti šansu za novi kredit, jer banci pokazuju da postoji rizik od neredovne otplate. Što su kašnjenja češća, duža ili skorija, to će banka zahtev verovatno posmatrati kao rizičniji.

Jednom godišnje možete besplatno zatražiti izveštaj iz Kreditnog biroa. Pre apliciranja proverite da li su svi podaci tačni, da li postoje evidentirana kašnjenja, da li su zatvoreni krediti pravilno prikazani i koliko ste ukupno zaduženi.

Ako u izveštaju vidite kašnjenja ili neizmirene obaveze, prvi korak je da ih izmirite. Ako već imate problem sa otplatom, bolje je da se banci javite unapred, pre nego što dug postane ozbiljniji.

U zavisnosti od situacije, sa bankom možete pokušati da dogovorite:

Za banku je bolje da vidi da problem rešavate na vreme, nego da čekate da kašnjenja postanu veća i dodatno naruše vašu kreditnu istoriju.

Smanjite postojeća dugovanja

Banka proverava koliko ste već zaduženi. U obzir ne ulaze samo krediti koje trenutno otplaćujete, već i kreditne kartice, lizing, dozvoljeni minus i druge finansijske obaveze.

Važan pokazatelj je odnos duga i prihoda, odnosno DTI. On pokazuje koliki deo mesečnih prihoda već odlazi na postojeće rate i obaveze. Ako većina zarade ide na dugove, banka može zaključiti da nemate dovoljno prostora za novo zaduženje.

Ako ste blizu 40% zaduženosti, preporuka je da sačekate sa novim zahtevom. To ne znači da je kredit uvek nemoguć, ali znači da banka može proceniti da bi nova rata previše opteretila vaš budžet.

Pre apliciranja za novi kredit, pokušajte da smanjite obaveze koje najviše utiču na kreditni kapacitet:

Neiskorišćen limit na kreditnoj kartici takođe može smanjiti kreditni kapacitet, jer banka može računati da taj limit u svakom trenutku možete iskoristiti. Isto važi i za dozvoljeni minus, naročito ako ga često koristite.

Što su vaše postojeće obaveze manje, to banka lakše može da proceni da imate dovoljno prostora za novu ratu.

Pokažite stabilne prihode i zaposlenje

Stabilni prihodi su jedan od najvažnijih faktora kod odobravanja kredita. Banka ne posmatra samo koliko zarađujete, već i koliko su vaši prihodi redovni, predvidivi i dokazivi.

U procenu ulaze neto plata, dodatni prihodi, postojeći dugovi, broj članova domaćinstva i ukupna finansijska situacija. Banka želi da vidi da imate dovoljno redovnih prihoda za životne troškove i za otplatu nove mesečne rate.

Nestabilni ili neregularni prihodi mogu biti problem čak i kada su visoki. To se naročito odnosi na:

Kod ovakvih prihoda banka može tražiti dodatne dokaze ili biti opreznija pri odobravanju kredita.

Banke najčešće preferiraju klijente sa ugovorom na neodređeno i radnim stažom kod trenutnog poslodavca od najmanje 6 do 12 meseci. Ako ste skoro promenili posao, bolje je da sačekate makar 6 meseci radnog staža pre apliciranja, posebno ako tražite veći iznos ili stambeni kredit.

Pre podnošenja zahteva pripremite dokaze koji potvrđuju stabilnost prihoda:

Ako vam prihodi variraju, razmotrite zajednički zahtev sa osobom koja ima stabilnija primanja. U nekim slučajevima može pomoći i jemac, jer banci daje dodatnu sigurnost da se rizik ne oslanja samo na jednog klijenta.

Pripremite tačnu i kompletnu dokumentaciju

Nepotpuna dokumentacija je čest razlog zbog kog zahtev za kredit može biti odbijen ili odložen. Banka mora da ima jasnu sliku o vašim prihodima, zaposlenju, postojećim obavezama i finansijskom ponašanju.

Formulari treba da budu popunjeni tačno i potpuno. Ako nešto nedostaje, ako su podaci neusklađeni ili ako postoje greške u prijavi, banka može tražiti dopunu dokumentacije ili negativno oceniti zahtev.

Ne prikrivajte postojeće obaveze. Banka te podatke može proveriti kroz Kreditni biro i druge interne provere. Netačne ili nepotpune informacije mogu smanjiti poverenje banke u vašu prijavu.

Pre predaje zahteva proverite da li imate dokumenta koja banka najčešće traži:

Ako ste freelancer, preduzetnik, honorarac ili imate više izvora prihoda, dokumentacija može biti zahtevnija. Tada je važno da pripremite izvode, ugovore, fakture, poreska rešenja ili druge dokaze koji pokazuju kontinuitet prihoda.

Kompletna dokumentacija ne garantuje odobrenje kredita, ali banci pokazuje da ste organizovani, transparentni i ozbiljni u vezi sa zahtevom.

Tražite realan iznos kredita

Jedna od čestih grešaka je apliciranje za veći iznos kredita nego što prihodi i postojeće obaveze mogu da podrže. Banka procenjuje da li realno možete da otplaćujete kredit, a ne samo da li želite da ga dobijete.

Kod svakog zahteva banka računa da li imate dovoljno raspoloživog dohotka za mesečnu ratu. Ako proceni da bi nova rata bila previsoka u odnosu na vaša primanja i druge troškove, zahtev može biti odbijen.

Zato pre apliciranja realno sagledajte budžet. Pored rate, morate imati dovoljno novca za:

Ako je rata previsoka, možete pokušati da prilagodite zahtev. U praksi to najčešće znači da smanjite iznos kredita, produžite rok otplate, povećate učešće ili prvo smanjite postojeće obaveze.

Duži rok otplate može smanjiti mesečnu ratu, ali obično znači da ćete ukupno platiti više kamate tokom vremena. Ipak, banci može biti prihvatljivije ako mesečna rata bolje odgovara vašem budžetu.

Kod stambenih kredita veće učešće može poboljšati šansu za odobrenje, jer smanjuje iznos koji pozajmljujete i poboljšava odnos između vrednosti nekretnine i iznosa kredita.

Kod stambenih kredita problem može biti i nedostatak adekvatnog osiguranja ili slabija vrednost nekretnine koja se koristi kao zalog. Ako banka proceni da nekretnina ne pruža dovoljnu sigurnost, može tražiti dodatne uslove ili odbiti zahtev.

Ako trenutna finansijska slika nije dovoljno dobra, nekada je bolje sačekati nekoliko meseci, srediti obaveze i tek onda aplicirati. Realno tražen iznos pokazuje banci da odgovorno pristupate zaduživanju i da razumete svoje finansijske mogućnosti.

Zaključak

Šansu za odobrenje kredita povećavate ako imate uredan Kreditni biro, stabilna primanja, prihvatljiv nivo zaduženosti, kompletnu dokumentaciju i odgovorne finansijske navike.

Banka želi da vidi da redovno izmirujete obaveze, da ne kasnite sa plaćanjima, da ne koristite previše dozvoljeni minus, da nemate prevelik broj aktivnih dugovanja i da vaša mesečna rata neće ugroziti osnovne životne troškove.

Pored formalnih podataka, banke mogu posmatrati i obrasce potrošnje. Uplate ka kladionicama, sumnjive transakcije ili impulsivno trošenje mogu uticati na procenu rizika. Takve navike ne moraju automatski značiti odbijanje, ali mogu stvoriti lošiju sliku o finansijskoj disciplini.